——等额本息、等额本金、先息后本三种算法一次讲透

一、先把问题拆成三个小问题

　　利率是多少？

　　选哪种还款方式？

　　要不要提前还款？

　　只要这三个点确定了，用一张表就能算出每月该还多少钱。下文以目前银行/主流消费金融公司给出的“年化利率区间 3.5%–15%”做演示，并把三种常见还款方式全部算给你看。

二、三种还款方式速查表（贷款本金 100,000 元，期限 36 期）

还款方式	年化利率	月利率	每月还款额	总利息	最后一期剩余本金	提前还款违约金
等额本息	3.5%	0.2917%	2,928 元	5,408 元	0 元	一般无或1%
等额本息	8.0%	0.6667%	3,134 元	12,824 元	0 元	同上
等额本息	15.0%	1.2500%	3,467 元	24,812 元	0 元	同上
等额本金	8.0%	0.6667%	首月 3,333 元，逐月递减 18.5 元	10,333 元	0 元	同上
先息后本	8.0%	0.6667%	前35个月 667 元，第36个月 100,667 元	24,000 元	100,000 元	有，2%–3%常见

　　一句话总结：

　　· 想要“每月固定、方便记”——选等额本息；

　　· 想省利息、前期能扛高月供——选等额本金；

　　· 现金流紧张、到期能一次还——选先息后本（但利息最高且风险最大）。

三、手把手教你算月供（以等额本息为例）

　　公式：

　　每月还款 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数 −1]

　　举例：

　　本金 P = 100,000 元，年利率 8%，月利率 r = 8% ÷ 12 = 0.6667%，期数 n = 36。

　　(1+r)^n = 1.006667^36 ≈ 1.2702

　　月供 = 100,000 × 0.006667 × 1.2702 ÷ (1.2702 − 1) ≈ 3,134 元

　　手机怎么算？

　　微信搜索小程序“房贷计算器”→选“等额本息”→填 100,000，36 期，8%→立即出结果。

四、真实场景答疑

　　信用卡分期/白条/花呗是不是更便宜？

　　不一定。银行分期名义月费率 0.6% 看似低，换算成年化约 13%（IRR），反而比信用贷 8% 更高。

　　提前还款划算吗？

　　· 等额本息：已还 12 期后，剩余利息已还掉一半，提前还意义变小；

　　· 等额本金：越早还越省；

　　· 先息后本：基本不建议提前还，因为前期已经付完利息，违约金还高。

　　中介说“手续费 3 个点”是什么意思？

　　100,000×3%=3,000 元一次性收，等于变相提高了你的年化成本。把它加到利息里再算一次真正的 IRR，很多贷款瞬间从 8% 变 12%。

五、一分钟决策清单

　　先确定真实年化利率（IRR）。

　　再选还款方式：

　　‑ 想省心 → 等额本息；

　　‑ 想省钱 → 等额本金；

　　‑ 想前期轻松 → 先息后本（慎用）。

　　看违约金：合同里搜索“提前还款”“补偿金”字样。

　　算完再借：把月供控制在税后月收入的 40% 以内。

　　把这张表保存到手机，10 万 36 期每月要还多少，一查就知道。